住宅ローンを考えるとき、多くの人が直面するのが「変動金利」と「固定金利」の選択です。

今日は、なぜ変動金利が住宅ローンにおいておすすめの選択肢と言えるのかについて、詳しくお話しします。

特にローンの初期段階での金利負担を最小限に抑えることができる変動金利は、初期の返済額を軽減し、元本返済をより多く進めるための効果的な手段です。

それでは、変動金利のメリットに焦点を当てて、その理由を解説していきます。

住宅ローンは変動金利がおすすめ

変動金利が住宅ローンでのおすすめの選択肢であるというのが私の主張です。

これは特に、ローンの初期段階での金利負担を最小限に抑えるためです。

住宅ローンを始めた時、借入れた金額が最も多いので、金利の支払いも最も大きくなります。変動金利は、この初期段階での金利を低く抑えることができます。

例として、ローンの最初の10年間で支払う金利の約半分を支払うことが多いですが、変動金利を選ぶことで、この時期の金利負担を減らすことができます。

金利が低いということは、返済額の中で金利が占める割合が少なくなり、より多くの元本を返済できるということになります。

元本を早く減らすことができれば、全体のローン期間における総金利の支払い額も少なくなります。

結論として、変動金利を選ぶことで、ローンの初期段階での金利負担を最小限に抑え、元本の返済をより多く行うことが可能になります。

グラフは借入3,500万円、30年返済で、「固定金利2%」と「変動金利0.65%」と「変動金利0.65%＋10年後金利上昇」の３つの総返済額の推移です。

３つの返済金額の推移表です

経過年数（年）		0	1	2	3	4	5	6	7	8	9	10	11	12	13	14	15	16	17	18	19	20	21	22	23	24	25	26	27	28	29	30
変動金利0.65％		3,864	3,735	3,606	3,478	3,349	3,220	3,091	2,962	2,833	2,704	2,576	2,447	2,318	2,189	2,061	1,932	1,803	1,674	1,546	1,417	1,288	1,159	1,031	902	773	644	515	386	258	129	0
変動金利0.65％＋α		4,415	4,286	4,157	4,029	3,900	3,771	3,642	3,513	3,384	3,255	3,127	2,980	2,833	2,673	2,513	2,365	2,205	2,034	1,874	1,723	1,554	1,402	1,243	1,090	937	784	626	468	311	155	0
固定金利2％		4,689	4,533	4,377	4,220	4,063	3,907	3,751	3,595	3,439	3,283	3,127	2,971	2,815	2,659	2,502	2,346	2,190	2,033	1,877	1,721	1,564	1,408	1,251	1,095	939	782	625	469	313	157	0

以上のように、長期的に見ても、返済の総額を抑えることができるため、変動金利は住宅ローンにおいておすすめの選択肢と言えます。

次のセクションからは固定金利と変動金利の詳細について解説していきたいと思います。

住宅ローンを30年間、固定金利2％で借りた場合

3,500万円借りると総返済額は4,689万円

元金総額	利息合計	総返済額
3,500万円	1,189万円	4,689万円

はじめの10年間で払う元本と利息

元本合計	利息合計
944万円	618万円

※利息618万円は総金利合計1,189万円の半分以上にあたります。

３０年、固定金利（２％）のグラフ

３０年、固定金利（２％）の推移表

経過年数（年）		0	1	2	3	4	5	6	7	8	9	10	11	12	13	14	15	16	17	18	19	20	21	22	23	24	25	26	27	28	29	30
借入金利			2.00%	2.00%	2.00%	2.00%	2.00%	2.00%	2.00%	2.00%	2.00%	2.00%	2.00%	2.00%	2.00%	2.00%	2.00%	2.00%	2.00%	2.00%	2.00%	2.00%	2.00%	2.00%	2.00%	2.00%	2.00%	2.00%	2.00%	2.00%	2.00%	2.00%
返済金額	元本	（万円）	86	88	90	92	93	95	97	99	101	103	105	107	109	112	114	116	119	121	123	126	128	131	133	136	139	142	144	147	150	154
	金利	（万円）	70	68	67	65	63	61	59	57	55	53	51	49	47	45	42	40	38	35	33	31	28	26	23	20	18	15	12	9	6	3
	計	（万円）	156	156	157	157	156	156	156	156	156	156	156	156	156	157	156	156	157	156	156	157	156	157	156	156	157	157	156	156	156	157
借入金残高（万円）		3,500	3,414	3,326	3,236	3,144	3,051	2,956	2,859	2,760	2,659	2,556	2,451	2,344	2,235	2,123	2,009	1,893	1,774	1,653	1,530	1,404	1,276	1,145	1,012	876	737	595	451	304	154	0
利息合計（万円）		1,189	1,119	1,051	984	919	856	795	736	679	624	571	520	471	424	379	337	297	259	224	191	160	132	106	83	63	45	30	18	9	3	0
返済金額（年額、万円）			156	156	157	157	156	156	156	156	156	156	156	156	156	157	156	156	157	156	156	157	156	157	156	156	157	157	156	156	156	157

まとめると

固定金利は、ローンを組む際に金利が固定され、その後のローン期間中は金利が変わらないタイプです。これにより、金利が市場で上昇しても返済額は変わらず、毎月の返済額が予測可能になります。

固定金利のメリットは、将来の金利の上昇に関わらず安定した返済計画を立てることができる点ですが、初期の金利が変動金利に比べて高く設定される傾向があるため、初期の返済額が高くなる可能性があります。

このため、固定金利は金利の変動リスクを避けたい人や、毎月の返済額を安定させたい人に適しています。

住宅ローンを３０年間、変動金利0.65％で借りた場合

3,500万円借りると総返済額は3,864万円

元金総額	利息合計	総返済額
3,500 万円	364 万円	3,864万円

はじめの10年間で払う元本と利息

元本合計	利息合計
1,092万円	196万円

３0年、変動金利（0.65％）のグラフ

３０年、変動金利（0.65％）の推移表

経過年数（年）		0	1	2	3	4	5	6	7	8	9	10	11	12	13	14	15	16	17	18	19	20	21	22	23	24	25	26	27	28	29	30
借入金利			0.65%	0.65%	0.65%	0.65%	0.65%	0.65%	0.65%	0.65%	0.65%	0.65%	0.65%	0.65%	0.65%	0.65%	0.65%	0.65%	0.65%	0.65%	0.65%	0.65%	0.65%	0.65%	0.65%	0.65%	0.65%	0.65%	0.65%	0.65%	0.65%	0.65%
返済金額	元本	（万円）	106	107	107	108	109	110	110	111	112	112	113	114	115	115	116	117	118	118	119	120	121	121	122	123	124	125	126	126	127	128
	金利	（万円）	23	22	21	21	20	19	19	18	17	16	16	15	14	13	13	12	11	10	10	9	8	7	7	6	5	4	3	2	2	1
	計	（万円）	129	129	128	129	129	129	129	129	129	128	129	129	129	128	129	129	129	128	129	129	129	128	129	129	129	129	129	128	129	129
借入元金（万円）		3,500	3,394	3,287	3,180	3,072	2,963	2,853	2,743	2,632	2,520	2,408	2,295	2,181	2,066	1,951	1,835	1,718	1,600	1,482	1,363	1,243	1,122	1,001	879	756	632	507	381	255	128	0
利息合計（万円）		364	341	319	298	277	257	238	219	201	184	168	152	137	123	110	97	85	74	64	54	45	37	30	23	17	12	8	5	3	1	0
返済金額（年額、万円）			129	129	128	129	129	129	129	129	129	128	129	129	129	128	129	129	129	128	129	129	129	128	129	129	129	129	129	128	129	129

まとめると

変動金利は、最初のうちは金利が低く設定されていますが、時間が経つにつれて金利が変動する可能性があります。これは、市場の金利が変わるたびにローンの金利もそれに合わせて変わるためです。

そのため、変動金利を選んだ場合、最初は返済額が少ないですが、将来的に市場の金利が上がると返済額も増加するリスクがあります。

このタイプを選ぶメリットは、初期の返済額を抑えることができる点ですが、金利が上昇した場合には返済額が増える可能性があるため、そのリスクに柔軟に対応する準備が必要です。

経済サイクルの影響とその金利変動について

経済サイクルの影響とその金利変動についての予測は、住宅ローンを選ぶ際に考慮すべき重要なポイントです。経済サイクルとは、経済が良い時期と悪い時期が交互に来るということです。このサイクルは住宅ローンの金利に影響を与えます。

経済が良い時、例えば景気が上向きで物価が上がる時、中央銀行は金利を上げることが多いです。これは、物価の上昇を抑えるためです。金利が上がると、住宅ローンの返済額も上がる可能性があります。特に変動金利のローンを選んでいる人はこの影響を受けやすいです。

一方で、経済が悪い時、中央銀行は金利を下げることがあります。これは、経済を刺激するためです。金利が下がると、住宅ローンの返済額が減る可能性があります。これも変動金利のローンに特に影響します。

このため、住宅ローンを選ぶ時には、経済サイクルと金利の将来の動向を考えることが大切です。金利が上がる可能性がある場合、それに備えて返済計画を立てる必要があります。また、金利の変動に柔軟に対応できるように、ローンの種類を選ぶことが重要です。変動金利のローンは、金利の上下によって返済額が変わる可能性があるので、その点を考慮する必要があります。

次のセクションでは、10年間変動金利で借りていた場合で、その後に金利が２〜４％の範囲で変動し始めた場合のシミュレーションをしてみます。

３０年間、変動金利0.65％で借り、１０年後から金利が上がった場合

次は10年間変動0.65％でその後、経済の状況の変化で金利が2～4％とランダムに変動し始めた場合のシミュレーションです。

3,500万円借りると総返済額は4,415万円

元金総額	利息合計	総返済額
3,500 万円	915 万円	4,415 万円

はじめの10年間で払う元本と利息

元本合計	利息合計
1,092 万円	196 万円

３0年、変動金利（0.65％）のグラフ

３0年、変動金利（0.65％）の推移表

経過年数（年）		0	1	2	3	4	5	6	7	8	9	10	11	12	13	14	15	16	17	18	19	20	21	22	23	24	25	26	27	28	29	30
借入金利			0.65%	0.65%	0.65%	0.65%	0.65%	0.65%	0.65%	0.65%	0.65%	0.65%	2.00%	2.00%	3.00%	3.00%	2.00%	3.00%	4.00%	3.00%	2.00%	4.00%	2.00%	3.00%	2.00%	2.00%	2.00%	3.00%	3.00%	3.00%	2.00%	2.00%
返済金額	元本	（万円）	106	107	107	108	109	110	110	111	112	112	99	101	94	97	108	103	99	109	119	110	125	122	131	133	136	136	140	144	150	152
	金利	（万円）	23	22	21	21	20	19	19	18	17	16	48	46	66	63	40	57	72	51	32	59	27	37	22	20	17	22	18	13	6	3
	計	（万円）	129	129	128	129	129	129	129	129	129	128	147	147	160	160	148	160	171	160	151	169	152	159	153	153	153	158	158	157	156	155
借入元金（万円）		3,500	3,394	3,287	3,180	3,072	2,963	2,853	2,743	2,632	2,520	2,408	2,309	2,208	2,114	2,017	1,909	1,806	1,707	1,598	1,479	1,369	1,244	1,122	991	858	722	586	446	302	152	0
利息合計（万円）		915	892	870	849	828	808	789	770	752	735	719	671	625	559	496	456	399	327	276	244	185	158	121	99	79	62	40	22	9	3	0
総返済額（万円）		4,415	4,286	4,157	4,029	3,900	3,771	3,642	3,513	3,384	3,255	3,127	2,980	2,833	2,673	2,513	2,365	2,205	2,034	1,874	1,723	1,554	1,402	1,243	1,090	937	784	626	468	311	155	0
返済金額（年額、万円）			129	129	128	129	129	129	129	129	129	128	147	147	160	160	148	160	171	160	151	169	152	159	153	153	153	158	158	157	156	155

まとめると

以上のように当初変動金利で0.65％で借りていて、10年後に金利が上昇し始めても、最初の10年間借入元本を多く返済できることが、固定金利の２％を上回る返済総額にはならないことがわかりました。

まとめ

本日のブログでは、住宅ローンにおける変動金利のメリットについて詳しく見てきました。

特に、ローンの初期段階において金利負担を軽減できる点が大きな利点です。

変動金利を選択することで、初期の返済額を抑え、より多くの元本を返済することが可能になります。これにより、長期的に見ても総返済額を減らすことができるため、住宅ローンを検討している方には変動金利がおすすめです。

住宅ローン選びの際には、このポイントをぜひ参考にしてください。

今日は記事を最後まで読んでいただきありがとうございました。